L’Afrique est un continent vaste et diversifié, connu pour sa riche culture, ses paysages époustouflants et ses économies en croissance rapide. Ces dernières années, le paysage des paiements en Afrique a connu une croissance significative, notamment dans la manière dont les gens gèrent leurs paiements à travers le continent. Dans ce paysage en évolution, les espèces, l’argent mobile et les paiements bancaires coexistent, chacun jouant un rôle unique dans la vie quotidienne des individus et dans les opérations des entreprises. Parmi les différents choix de paiement en Afrique, nous nous concentrerons sur l'argent mobile, les et leur impact sur le secteur des paiements et l'économie africaine. LES TECHNOLOGIES NOUVELLES DANS LE SECTEUR DE PAIEMENT D’ARGENT De plus en plus populaires, les services d’argent mobile à travers l’Afrique offrent aux gens un moyen pratique d’envoyer, de recevoir et de stocker de l’argent à l’aide de leur téléphone mobile. Des services tels que M-Pesa, MoMo, Orange Money et MTN Mobile Money dans de nombreux pays ont accru l’inclusion financière en donnant accès aux services bancaires à des millions de personnes auparavant non bancarisées. Communiquer, travailler, rechercher des informations… et acheter ! De nos jours, une partie de nos activités se déroule en ligne. En tant que commerçant, vous devez donc absolument prendre en compte ce canal de vente. Il existe aujourd’hui de nombreux dispositifs adaptés à tous les niveaux. Quels sont-ils ? Quels avantages ces outils présentent-ils à la fois pour les professionnels et les consommateurs. En utilisant la plateforme Adyen, vous acceptez une large gamme de méthodes de paiement sur vos sites web et applications : cartes de crédit, virements bancaires, bons de réduction, portefeuilles électroniques, paiements mobiles, abonnements, etc. Adyen fournit aussi des terminaux afin de gérer les achats en magasin. De quoi offrir une expérience crosscanal aux consommateurs, en rassemblant des modes de règlement à la fois offline et online. Comme son nom l’indique, Amazon Pay est un service proposé par le géant américain. Plus concrètement, il permet aux utilisateurs de payer leurs achats sur des sites tiers en utilisant les informations de paiement stockées dans leur compte Amazon. Cette solution garantit alors à votre clientèle une expérience d’achat fluide (règlement en un clic) et réduit par là même les frictions au cours du checkout . Cardinity gère les paiements par carte de débit et de crédit, de manière parfaitement sécurisée. Ce service convient particulièrement aux marchands qui vendent à l’étranger, puisqu’il fonctionne avec les principales cartes internationales et locales (Dankort pour le Danemark par exemple) et tient compte de toutes les devises du monde. Pour plus de souplesse, Cardinity propose également divers modèles de règlement, comme le paiement en un clic, le paiement récurrent ou encore le paiement mobile. Tout le monde connaît PayPal, le célèbre portefeuille électronique qui simplifie et sécurise les transactions financières sur internet. Et c’est là que réside un de ses principaux atouts : la solution a déjà conquis de nombreux consommateurs et il est difficile de faire l’impasse dessus ! En outre, elle offre la souplesse exigée par les internautes en termes de moyens de paiement. Par exemple, elle autorise le règlement en quatre fois sans frais. Elle s’intègre aussi à une multitude de canaux : sites e-commerces, places de marché, réseaux sociaux, etc. Ainsi,beaucoup de plateformes de paiement en ligne sont disponible et innovent a chaque fois pour offrir le meilleure à la population africaine pour ce qui conerce les paiment en ligne sécurisé.N’oublions pas que les réseaux mobile disponible en afrique en génerale,se confroment aussi à cette tendance avec plusieurs option de paiement mobile pour gerer quotidiennement les cativité sans grande difficulté.Dans cette dynamique,on peut compter aussi plusieurs startup issuent des pays de l’afrique et strictement pour l’afrique pour les paiement electronique et tout ceci dans la logique de redynamiser le secteur financier et facilité les transactions pour achat de produit et pour d’autres services a travers l’Afrique. REGLEMENTATION EN VIGEUR DNA SLES PAYS DE L’AFRIQUE SUR LES MOYENS DE PAIEMENT ELECTRONIQUE Il s’est passé beaucoup de choses en matière de réglementation financière dans les dernières années. En Afrique, les autorités de réglementation ont instauré plusieurs changements dans des domaines tels que la cybersécurité, la protection des données, les paiements numériques, la lutte contre le blanchiment d’argent et la signature électronique. Tel que résumé dans le guide 2019 en matière de réglementation financière en Afrique rédigé par le bureau d’avocats mondial Clifford Chance, les dispositions des lois réglementaires africaines diffèrent d’un pays à l’autre, de même que le traitement des transactions financières. Par ailleurs, les efforts consentis dans cette région pour améliorer les systèmes de réglementation et rendre plus efficaces les cadres réglementaires se sont accrus dans les deux dernières décennies. Comme dans plusieurs autres régions du monde, les pays africains ont mis l’accent sur la confidentialité et la protection des données. Le Nigéria a publié en 2019 son cadre de mise en œuvre du règlement sur la protection des données afin d’aider les diverses entités à se conformer à la réglementation sur la protection des données du Nigéria. Le Kenya a adopté en 2019 sa loi sur la protection des données qui réglemente de quelle façon et à quel moment les données personnelles peuvent être obtenues, traitées et éliminées. En mai, les résultats des délibérations de l'autorité marocaine chargée de la protection des données ont pris effet et donné lieu à des lignes directrices sur le traitement des données personnelles (y compris les courriels) archivées sous forme électronique ou dans des dossiers papier. La loi sud-africaine sur la protection des renseignements personnels entrera pleinement en vigueur en juin 2021; toutefois la banque centrale a encouragé l’adoption de mesures de conformité proactives bien avant cette date. On peut noter d’autres mesure spécifiquement aux transactions financières qui protègent et les consommateurs et les protagoniste de services de paiement en ligne. A cet égard, la BCEAO, l'ensemble de la communauté bancaire et les établissements de monnaie électronique de l'Union, ont pris de nouvelles mesures pour encourager les populations à limiter les contacts physiques grâce à l'utilisation des paiements digitaux. Les mesures prises portent sur : 1. la gratuité, à l'échelle nationale, des transferts de monnaie électronique entre personnes pour les montants inférieurs ou égaux à 5.000 francs CFA, y compris les virements de comptes bancaires vers les porte-monnaies électroniques, et vice-versa ; 2. la gratuité des paiements de factures d'eau et d'électricité, via la téléphonie mobile, pour les montants inférieurs ou égaux à 50.000 francs CFA ; 3. la suppression, par les émetteurs de monnaie électronique, des commissions payées par les commerçants sur les paiements marchands, adossés à la monnaie électronique ; 4. la réduction de 50%, par les banques, des commissions payées par les commerçants sur les paiements marchands, adossés à la carte dans le réseau du Groupement Interbancaire Monétique de l'Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (GIM-UEMOA) ; 5. le relèvement du plafond de rechargement du porte-monnaie électronique de deux (2) à trois (3) millions FCFA et du cumul mensuel de rechargement de dix (10) à douze (12) millions FCFA. Cette mesure est applicable uniquement aux clients régulièrement identifiés ; 6. la réduction de 50% des frais appliqués aux virements bancaires de la clientèle, traités via le Système Interbancaire de Compensation Automatisé de l'UEMOA (SICA-UEMOA) ; 7. l'assouplissement des conditions d'ouverture des comptes de monnaie électronique. A ce titre, les émetteurs de monnaie électronique sont autorisés, à activer les porte-monnaies électroniques sur la base des données de la téléphonie mobile, sous réserve de recueillir par tout moyen l'accord du client et de réaliser les diligences liées à l'identification à distance, dans la limite des plafonds réglementaires ; 8. la baisse de 50% des frais de retrait par carte bancaire dans le réseau régional du GIM-UEMOA. Par ailleurs, la Banque Centrale engage la communauté bancaire à assurer la disponibilité et la qualité des services au niveau des guichets automatiques et des terminaux de paiements électroniques. IMPACT ECONOMIQUE DES PAIEMENT ELECTRINIQUE SUR LES ACTIVITE DES ENTREPRENEURS EN AFRIQUE Si la pénétration du Mobile Money est plus ancienne en Afrique de l’Est avec le lancement en 2007 de M-PESA de Safaricom aujourd’hui considéré comme la référence mondiale de l’industrie, le décollage en Afrique de l’Ouest n’a été effectif qu’une dizaine d’années plus tard avec de grands marchés tels que le Ghana et le Nigéria. Pour les pays d’Afrique de l’Ouest francophone, plusieurs agréments[iii] d’émetteurs de monnaie électronique ont été accordés suite à la publication par la Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) de l’instruction n°008-005-2015 du 21 Mai 2015 régissant les conditions et modalités d’exercice des activités des émetteurs de monnaie électronique dans les Etats membres de l’UMOA[iv]. En termes d’activité la valeur des transactions effectuées via les services de Mobile Money en Afrique de l’Ouest en 2020 représentait $ 178 milliards contre $ 273 milliards en Afrique de l’Est. Cette dynamique à bouleversé beaucoup d’activité dans les pays de l’Afrique surtout en Afrique de l’Ouest ou on dénote le plus grand nombre d’utilisateur des moyens de paiement en ligne. Ce système de paiement à inciter beaucoup de jeunes africain à se lancer dans le dropshiping, les achats en ligne et meme la promotion de site de E-Commerce pour l’exposition et la vente des produits made in Benin et importé. La mise en place du système de paiement mobile aussi à faciliter l’intégration des modulations et les achats pour les personnes vivant dans le meme pays. Aujourd’hui, la plupart des activité commerciale se fait en ligne, ce qui a réduit les dépenses mensuel pour les débutant en entrepreneuriat ,les service de livraison qui ont connus un essor fulgurante ;ce qui à instaurer un climat de confiance entre client et vendeur .Nous pouvons aussi compter sur les banque avec l’avènement des transactions entre compte mobile money et compte bancaire, ce qui réduit considérablement les pertes de temps au guichet et augmente l’accessibilité des fonds en situation d’urgence. Tout ceci à aider à redynamiser l’économie et donnée l’opportunité aux entrepreneurs de lancer efficacement leur activité et d’en bénéficier pleinement. L’Afrique poursuit le développement des services financiers numériques, à mesure que l’innovation et les changements réglementaires façonnent le paysage. Les paiements numériques déclenchent une révolution technologique qui ne demande qu’à éclore et sont soutenus en ce sens par les acteurs des services financiers, qui innovent et collaborent pour permettre l’émergence d’opportunités socio-économiques nationales et transfrontalières pour les Africains. Dans la plupart des marchés, cependant, les ménages et les petites entreprises ont un recours excessif aux espèces, en particulier pour les transactions quotidiennes de faible montant.